泰消保|金融知识科普：人寿保险保单贷款须知

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保单贷款（Policy Loan），又称保单质押贷款，是指投保人（保单所有人）可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。

一、可贷款的保单条件

（一）具有现金价值

只有具备现金价值的人寿保险保单才能申请贷款。一般来说，传统的终身寿险、两全保险以及一些分红型保险等在经过一定时间的积累后会产生现金价值。而消费型的定期寿险，由于其保险期间结束时若未发生保险事故则没有现金返还，通常不具备现金价值，也就无法用于贷款。

（二）缴费时间要求

通常要求保单已经缴纳了一定期限的保费。比如一些保险公司规定，保单需缴费满 2 年及以上才可以申请贷款。这是因为在保单初期，保险公司用于承担风险和运营管理的成本较高，现金价值积累较少，所以需要一定时间的保费缴纳来积累足够的现金价值。

二、贷款额度与期限

（一）贷款额度

人寿保险保单贷款额度一般是根据保单的现金价值来确定的。通常情况下，贷款额度为保单现金价值的 70% - 80%。例如，某份保单的现金价值为 10 万元，那么可申请的贷款额度可能在 7 万 - 8 万元之间。不过，不同保险公司的规定可能会有所差异，有些公司可能会根据产品特点和风险评估，将贷款额度的比例适当调整。

（二）贷款期限

保单贷款的期限相对较短，一般为 6 个月（180天）。这是因为保单贷款本质上是一种短期融资方式，保险公司为了控制风险和保证资金的流动性，通常设定了较短的贷款期限。如果贷款时间到了未还款，保险公司通常会自动展期，将贷款本金与利息之和作为新的贷款本金再进行计息。

三、贷款利率

（一）利率水平

保单贷款利率通常会参考市场利率情况，并结合保险公司自身的资金成本和风险评估来确定。一般来说，保单贷款利率会比银行同期贷款利率略高。例如，银行短期贷款利率为 4% - 5%，而保单贷款利率可能在 5% - 6%左右。不同保险公司的保单贷款利率也会有所不同，且可能会根据市场情况进行调整。

（二）利息计算方式

保单贷款的利息计算方式一般为按日计息。具体计算公式为：贷款利息 = 贷款金额 × 日利率 × 贷款天数。在贷款展期时，新的利息将以贷款本金与上期利息之和作为基数进行计算。例如，首次贷款金额为 5 万元，日利率为 0.02%，贷款期限为 6 个月（180 天），则首次贷款利息 = 50000 × 0.02% × 180 = 1800 元。展期时，新的贷款本金变为 50000 + 1800 = 51800 元，若继续按照日利率 0.02%计算下一个周期的利息。

四、申请流程

（一）准备材料

一般需要提供投保人的有效身份证件、保险合同原件、贷款申请书等材料。有些保险公司可能还会要求提供其他相关证明材料，如银行卡信息等。

（二）提交申请

投保人可以选择到保险公司的营业网点柜台办理保单贷款申请，也可以通过保险公司的官方网站、手机 APP 等线上渠道提交申请。在申请时，需要准确填写贷款金额、贷款期限等相关信息，并上传所需的申请材料。

（三）审核与放款

保险公司在收到申请后，会对申请人的资格和保单情况进行审核。审核通过后，贷款资金会按照约定的方式发放到申请人提供的银行账户中。一般来说，线下申请的放款时间可能需要 1 - 3 个工作日，而线上申请的放款速度相对较快，可能在当天或次日即可到账。

五、还款注意事项

（一）还款方式

常见的还款方式有一次性还本付息和分期还款两种。一次性还本付息是指在贷款到期时，借款人一次性偿还贷款本金和利息；部分还款则是按照还款人自己的计划还一部分，剩余的部分再计利息。不同保险公司提供的还款方式可能会有所不同，投保人可以根据自己的实际情况选择合适的还款方式。

（二）逾期后果

虽然贷款到期未还款会自动展期，但这也意味着借款人需要承担更多的利息成本。而且如果展期后仍未按时还款，当保单的现金价值不足以支付不断累积的欠款和利息时，保单可能会失效。这意味着被保险人将失去保险保障，同时也无法再享受保单的其他权益。因此，借款人在申请保单贷款时，一定要合理规划还款计划，尽量按时还款。

六、其他注意事项

（一）保单权益影响

在保单贷款期间，保单的保障功能仍然有效，但某些权益可能会受到一定影响。例如，在贷款未还清之前，投保人可能无法办理退保、减保等业务。此外，如果在贷款期间发生保险事故，保险公司在理赔时会先扣除未偿还的贷款本息。

（二）信息变更通知

如果投保人的联系方式、银行账户信息等发生变更，应及时通知保险公司。否则，可能会影响贷款的申请、还款以及相关信息的接收。

来源：泰康人寿